Betalingsuitstel voor kredieten in tijden van Covid-19

/

De coronacrisis leidt voor heel wat consumenten én ondernemingen tot inkomensverlies ingevolge tijdelijke, technische of volledige werkloosheid, verlies van inkomsten als zelfstandige wegens (tijdelijke) stopzetting van de activiteiten, enz.

In overleg met de overheid heeft dit geleid tot de uitwerking van een “Charter”, waarin de kredietsector zich, via overkoepelende organisatie Febelfin, op een uniforme wijze engageert om particulieren en/of ondernemingen die ingevolge de coronacrisis in een moeilijke financiële situatie dreigen te belanden, op hun verzoek uitstel te verlenen van betaling van hun krediet indien ze aan de gestelde voorwaarden voldoen.

Betalingsuitstel voor hypothecaire kredieten

Zo kan er betalingsuitstel van het hypothecair krediet worden aangevraagd voor maximum zes maanden. In het charter wordt dit engagement concreet ingevuld.  Hierna volgen kort de belangrijkste principes:

1.
Het betalingsuitstel voor een hypothecair krediet geldt voor maximaal 6 maanden. De kredietnemer moet tijdens deze periode zijn / haar krediet (zówel kapitaal als intresten) niet afbetalen. Nadat de periode van uitstel is afgelopen, hernemen de betalingen. De looptijd van het krediet wordt maximaal verlengd met de periode van het betalingsuitstel. Er worden geen administratieve of andere bankkosten aangerekend.

2.
Om een uitstel tot betaling voor een hypothecair krediet te verkrijgen, moet de aanvrager aan élk van deze 4 voorwaarden voldoen:

1e voorwaarde
Het inkomen (van één van de partners indien een koppel) is gedaald of valt weg door de coronacrisis door: 

  • tijdelijke of volledige werkloosheid 

  • ziekte ten gevolge van Covid-19

  • sluiting van een zaak 

  • overbruggingsmaatregelen 

2e voorwaarde
Er was op datum van 1 februari 2020 geen betalingsachterstand op het hypothecair krediet waarvoor uitstel gevraagd wordt.

3e voorwaarde
Het hypothecair krediet is aangegaan op de enige woning en de hoofdverblijfplaats in België van de kredietnemer(s).

4e voorwaarde
Op het moment van de aanvraag tot betalingsuitstel is het totaal roerend vermogen op zicht- en spaarrekeningen en in een beleggingsportefeuille bij de eigen of een andere bank kleiner dan 25.000 EUR. Pensioensparen wordt hier niet in meegerekend.

3.
Voor wie voldoet aan alle voorwaarden, ziet het betalingsuitstel er al naargelang de inkomenscategorie als volgt uit:

  • Voor kredietnemers waarvan het netto maandinkomen van het gezin lager is dan of gelijk aan 1.700 euro: de kredietnemer kan de betaling van zijn / haar hypothecair krediet uitstellen zonder bijkomende interesten tijdens de uitstelperiode. Nadien hernemen de betalingen aan dezelfde maandlast als voorheen.

  • Voor alle andere kredietnemers: de kredietnemer kan de betaling van zijn / haar hypothecair krediet uitstellen. Nadien hernemen de betalingen aan een aangepaste maandlast omdat de uitgestelde interesten worden verrekend.

4.
Voor aanvragen t/m 30 april 2020, kan maximaal 6 maanden betalingsuitstel worden verkregen, dus tot uiterlijk 31 oktober 2020.  

Voor aanvragen die ná 30 april 2020 worden gedaan, blijft de einddatum 31 oktober 2020.

Betalingsuitstel kan enkel worden verkregen voor nog toekomstige maandaflossingen. 

Aanvragen die dateren van vóór het Charter zullen worden geëvalueerd volgens de criteria van het Charter.

Betalingsuitstel voor ondernemingskredieten

Ook voor een onderneming kan het moeilijk worden om lopende kredieten bij de bank af te lossen. Voor deze problematiek tracht het Charter eveneens een oplossing te bieden.

1.
Een betalingsuitstel van het ondernemingskrediet impliceert dat de onderneming/ organisatie gedurende maximaal 6 maanden geen aflossingen van kapitaal moet doen. De intresten blijven wel verschuldigd.

Nadien hernemen de betalingen. De looptijd van het krediet wordt verlengd met de periode van het betalingsuitstel. Evenmin worden er worden dossier- of administratieve kosten aangerekend.

2.
Een betalingsuitstel van het ondernemingskrediet kan worden aangevraagd door niet-financiële ondernemingen, KMO’s, zelfstandigen en non-profitorganisaties die aan elk van de 4 voorwaarden in het Charter voldoen:

1e voorwaarde:
De onderneming/ organisatie heeft betalingsproblemen door de coronacrisis: 

  • de omzet of activiteit is of zal gedaald/ dalen;

  • er wordt volledig of deels beroep gedaan op tijdelijke of volledige werkloosheid;

  • de overheid heeft - in het kader van de indijking van het coronavirus - bevolen tot sluiting van de onderneming.

2e voorwaarde:
De onderneming / organisatie is vast gevestigd in België.

3e voorwaarde:
De onderneming / organisatie had géén achterstal op haar lopende kredieten of bij de belastingen of sociale zekerheidsbijdragen op 1 februari 2020 (óf de onderneming had minder dan 30 dagen achterstal op haar lopende kredieten of bij de belastingen of sociale zekerheidsbijdragen op 29 februari 2020).

4e voorwaarde:
De onderneming / organisatie heeft bij alle banken aan haar contractuele kredietverplichtingen voldaan gedurende de laatste 12 maanden voorafgaand aan 31 januari 2020 en doorloopt geen actieve kredietherstructurering. Openbare overheden kunnen geen betalingsuitstel aanvragen.

3.
Een betalingsuitstel kan worden aangevraagd voor één van de volgende ondernemingskredieten:

  • kredieten met een vast aflossingsplan

  • kaskredieten

  • vaste voorschotten

4.
Aanvragen tot betalingsuitstel daterend t/m 30 april 2020, lopen maximaal 6 maanden, hetzij  tot 31 oktober 2020.

Voor aanvragen die ná 30 april 2020 worden gedaan, blijft de einddatum uiterlijk 31 oktober 2020.

Betalingsuitstel kan enkel worden verkregen voor nog toekomstige maandaflossingen.

Aanvragen daterend van vóór het charter zullen worden geëvalueerd volgens de criteria van het Charter.

***

Voor vragen over de mogelijkheden tot betalingsuitstel in tijden van Covid-19, kan u steeds terecht bij de leden van de werkgroep Handels-, economisch en insolventierecht.

Ons kantoor staat u met raad en daad bij tijdens deze moeilijke periode.